Contratar un seguro médico. 10 cosas que debes tener en cuenta

Para mucha gente ahora es el momento de contratar un seguro médico. Unos porque están preocupados con las demoras de la Seguridad Social, en horas bajas por falta de presupuesto y con tremendas listas de espera; y otros porque en diciembre vencen la mayoría de los seguros privados de salud y deben avisar con un mes de antelación si no quieren seguir con la misma compañía.

Las ofertas de precios en seguros de salud son en estos meses, hasta diciembre, muy ventajosas. Es el momento de decidir si seguimos con la misma compañía o si cambiamos a otra. La Ley del Seguro establece que, si no deseamos continuar con nuestra aseguradora, tenemos que notificarlo con, al menos, un mes de antelación.

La competencia entre las aseguradoras aumenta cuando se acerca el último mes del año, pero en salud el precio no lo es todo, así que antes de contratar un seguro médico debemos tener en cuenta algunas cuestiones.

1 COBERTURAS

Lo primero es conocer qué servicios médicos nos ofrece la compañía elegida, especialmente en cuestiones prioritarias como medicina general, pediatría, ginecología, traumatología y oftalmología, las más esenciales para las familias.

Pero también hay que considerar si cubren nuestras necesidades particulares, las que dependen solo de nuestra salud, como la enfermería en el domicilio, el traslado en ambulancia o, si es el caso, los servicios de ortopedia, podología, reproducción asistida, psicología o la cobertura dental con descuentos.

Igual que miramos las coberturas, debemos atender también a las exclusiones; por ejemplo, muchas compañías no cubren el tratamiento del VIH o los trasplantes, que puede que hoy no necesitemos, pero quién sabe si en un futuro… Por el contrario, si una póliza es más cara porque cubre la asistencia en el extranjero y nosotros no viajamos nunca, sería absurdo elegir esa precisamente.

Antes de contratar un seguro médico, cada uno debe analizar sus necesidades reales o posibles. Nuestro comparador de seguros médicos es el único del mercado que no solo compara precios de compañías, sino las coberturas de cada modalidad de seguro, para que el cliente se haga una idea exacta de qué está contratando y no solo del precio que va a pagar.

2 PERÍODO DE CARENCIA

Todas las compañías nos atenderán en caso de urgencia, pero nos impondrán un periodo de carencia o espera para coberturas de embarazo y parto, intervenciones quirúrgicas, prótesis, trasplantes, reproducción asistida, etc.

A veces contratamos un seguro porque queremos hacernos algún tratamiento y resulta que no será posible hasta dentro de unos meses o incluso de un año o más. Las compañías establecen estos periodos de carencia para evitar la picaresca de quienes se dan de alta solo para ser atendidos por un problema de salud.

Algunas compañías no aplican carencias si se proviene directamente de otra y si se aporta la documentación que lo demuestre.

3 CUADRO MÉDICO

Si nuestra póliza es de cuadro médico —o sea, si nos permite acceder solo a los médicos que tengan concierto con la compañía—, nos interesa comprobar que hay suficientes especialistas donde elegir y que son de reconocido prestigio. Todas las compañías suelen tener su cuadro médico a la vista, de manera que es posible saber de antemano con qué profesionales trabajan. Algunas exhiben más de 40.000 médicos. Cuantos más tengan, mejor; así podremos elegir, y si uno nos nos gusta, cambiarnos a otro.

Sin embargo, también puede que nuestro pediatra favorito o nuestro ginecólogo de confianza estén en una aseguradora pequeña y en ese caso tampoco necesitamos miles de médicos, sino los que realmente queremos.

En los seguros de reembolso, el usuario puede elegir cualquier médico de cualquier hospital, pagarlo por adelantado y después solicitar a la compañía que le abone el dinero que ha adelantado. La aseguradora devolverá todo o un porcentaje, según las condiciones particulares de cada póliza.

4 HOSPITALES Y CLÍNICAS

Algunas compañías tienen concierto con miles de hospitales y clínicas. Es importante que sean centros de prestigio, hospitales de referencia en tratamientos como el cáncer o los problemas cardiovasculares, que son los que padecemos con mayor frecuencia, pero también tenemos que pensar dónde vivimos, porque es importante que el centro más próximo no nos pille lejos.

Elegimos un seguro médico privado porque no queremos esperas, pero tampoco nos interesa hacer largos trayectos cada vez que necesitemos asistencia, y mucho menos si se trata de una urgencia.

5 PREEXISTENCIAS

Las patologías o enfermedades existentes antes de contratar un seguro de salud se denominan preexistencias. Esto es, cualquier problema de salud que sabemos que tenemos y que ha sido diagnosticado con anterioridad, que ya ha producido gastos o que por sus síntomas no ha podido pasar inadvertido.

Las compañías de seguros pueden negarse a cubrir determinados gastos médicos si tras contratar un seguro, al poco tiempo, se detecta una enfermedad o patología que posiblemente ya existiera antes de la entrada en vigor de la póliza, aunque el afectado declare que no lo sabía y que no había tenido síntomas.

Cuando uno padece alguna patología o enfermedad debe informar en el cuestionario que las aseguradoras realizan a sus clientes en el momento de contratar un seguro de salud. Jamás debemos mentir. La aseguradora nos dirá si cubre los gastos médicos de ese problema o no, o si encarece la póliza.

6 COPAGOS

El copago es una cantidad de dinero que el usuario debe abonar cuando acude a un médico o se hace una prueba. Puede ser pequeño o elevado, por todos o solo por algunos servicios. Este importe se sumará a la mensualidad de la póliza.

Por un lado permite a las compañías abaratar la mensualidad, y también concienciar a los clientes de que no deben acudir al médico sin necesidad. Pero por otro penaliza a quienes tienen peor salud y puede que a estos no les interese contratar un seguro médico con copagos.

Estos copagos pueden variar mucho de una compañía a otra, por lo que habrá que mirar detenidamente los precios antes contratar un seguro médico.

7 EXTRAS

Las compañías suelen ofrecer un valor añadido que, a veces, es lo que nos mueve a contratar un seguro médico con una o con otra. Por ejemplo, no es ninguna tontería que tengan un servicio de atención telefónica 24 horas para resolver nuestras dudas de salud o nuestros problemas psicológicos.

8 FUTURO

Algunas compañías nos ofrecen ventajas el primer año, pero el segundo sube el precio en el segundo o con la edad ya no les interesamos y nos dan de baja. Antes de contratar un seguro médico, investiguemos sobre cuál será el comportamiento en el futuro, qué pasará cuando vayamos cumpliendo años y si tenemos un problema de salud grave.

9 GESTIONES

Hay compañías en las que conseguir una autorización es tan engorroso que el asegurado tiene la impresión de que se lo están poniendo difícil para desanimarle. Parece que no, pero esto también es un factor que debemos tener en cuenta a la hora de contratar un seguro: que los trámites y autorizaciones sean sencillos, mediante una llamada a un teléfono donde nos atiendan sin esperas ni costes añadidos.

Algunas compañías tienen aplicaciones sencillas para usar en nuestro smartphone, pero no todo el mundo se maneja bien con las apps. Eso también hay que considerarlo.

10 PRECIO

Sabemos que en materia de salud el precio no es lo más importante, pero tampoco podemos arruinarnos. Ahora hay muchas y muy buenas ofertas. Nuestro comparador te da el precio y también las coberturas de las principales compañías, para que puedas elegir en función de tus necesidades, con todas las aseguradoras y no solo con una. Compara precios y cámbiate si te conviene.